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普惠金融可以通过6个方式帮助人们改善生活

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扎实推动共同富裕

——尽力而为量力而行。要建立科学的公共政策体系,把蛋糕分好,形成人人享有的合理分配格局。要以更大的力度、更实的举措让人民群众有更多获得感。同时,也要看到,我国发展水平离发达国家还有很大差距。要统筹需要和可能,把保障和改善民生建立在经济发展和财力可持续的基础之上,不要好高骛远,吊高胃口,作兑现不了的承诺。政府不能什么都包,重点是加强基础性、普惠性、兜底性民生保障建设。即使将来发展水平更高、财力更雄厚了,也不能提过高的目标,搞过头的保障,坚决防止落入“福利主义”养懒汉的陷阱。

——坚持循序渐进。共同富裕是一个长远目标,需要一个过程,不可能一蹴而就,对其长期性、艰巨性、复杂性要有充分估计,办好这件事,等不得,也急不得。一些发达国家工业化搞了几百年,但由于社会制度原因,到现在共同富裕问题仍未解决,贫富悬殊问题反而越来越严重。我们要有耐心,实打实地一件事一件事办好,提高实效。要抓好浙江共同富裕示范区建设,鼓励各地因地制宜探索有效路径,总结经验,逐步推开。

第一,提高发展的平衡性、协调性、包容性。要加快完善社会主义市场经济体制,推动发展更平衡、更协调、更包容。要增强区域发展的平衡性,实施区域重大战略和区域协调发展战略,健全转移支付制度,缩小区域人均财政支出差异,加大对欠发达地区的支持力度。要强化行业发展的协调性,加快垄断行业改革,推动金融、房地产同实体经济协调发展。要支持中小企业发展,构建大中小企业相互依存、相互促进的企业发展生态。

第二,着力扩大中等收入群体规模。要抓住重点、精准施策,推动更多低收入人群迈入中等收入行列。高校毕业生是有望进入中等收入群体的重要方面,要提高高等教育质量,做到学有专长、学有所用,帮助他们尽快适应社会发展需要。技术工人也是中等收入群体的重要组成部分,要加大技能人才培养力度,提高技术工人工资待遇,吸引更多高素质人才加入技术工人队伍。中小企业主和个体工商户是创业致富的重要群体,要改善营商环境,减轻税费负担,提供更多市场化的金融服务,帮助他们稳定经营、持续增收。进城农民工是中等收入群体的重要来源,要深化户籍制度改革,解决好农业转移人口随迁子女教育等问题,让他们安心进城,稳定就业。要适当提高公务员特别是基层一线公务员及国有企事业单位基层职工工资待遇。要增加城乡居民住房、农村土地、金融资产等各类财产性收入。

第三,促进基本公共服务均等化。低收入群体是促进共同富裕的重点帮扶保障人群。要加大普惠性人力资本投入,有效减轻困难家庭教育负担,提高低收入群众子女受教育水平。要完善养老和医疗保障体系,逐步缩小职工与居民、城市与农村的筹资和保障待遇差距,逐步提高城乡居民基本养老金水平。要完善兜底救助体系,加快缩小社会救助的城乡标准差异,逐步提高城乡最低生活保障水平,兜住基本生活底线。要完善住房供应和保障体系,坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位,租购并举,因城施策,完善长租房政策,扩大保障性租赁住房供给,重点解决好新市民住房问题。

第四,加强对高收入的规范和调节。在依法保护合法收入的同时,要防止两极分化、消除分配不公。要合理调节过高收入,完善个人所得税制度,规范资本性所得管理。要积极稳妥推进房地产税立法和改革,做好试点工作。要加大消费环节税收调节力度,研究扩大消费税征收范围。要加强公益慈善事业规范管理,完善税收优惠政策,鼓励高收入人群和企业更多回报社会。要清理规范不合理收入,加大对垄断行业和国有企业的收入分配管理,整顿收入分配秩序,清理借改革之名变相增加高管收入等分配乱象。要坚决取缔非法收入,坚决遏制权钱交易,坚决打击内幕交易、操纵股市、财务造假、偷税漏税等获取非法收入行为。

第五,促进人民精神生活共同富裕。促进共同富裕与促进人的全面发展是高度统一的。要强化社会主义核心价值观引领,加强爱国主义、集体主义、社会主义教育,发展公共文化事业,完善公共文化服务体系,不断满足人民群众多样化、多层次、多方面的精神文化需求。要加强促进共同富裕舆论引导,澄清各种模糊认识,防止急于求成和畏难情绪,为促进共同富裕提供良好舆论环境。

第六,促进农民农村共同富裕。促进共同富裕,最艰巨最繁重的任务仍然在农村。农村共同富裕工作要抓紧,但不宜像脱贫攻坚那样提出统一的量化指标。要巩固拓展脱贫攻坚成果,对易返贫致贫人口要加强监测、及早干预,对脱贫县要扶上马送一程,确保不发生规模性返贫和新的致贫。要全面推进乡村振兴,加快农业产业化,盘活农村资产,增加农民财产性收入,使更多农村居民勤劳致富。要加强农村基础设施和公共服务体系建设,改善农村人居环境。

普惠金融可以通过6个方式帮助人们改善生活

导读: 金融消费者作为金融市场的重要参与者,其金融健康对防范和化解金融行业系统性风险、促进社会公平发展具有重要意义。本文在界定金融健康的内涵、度量维度及与普惠金融之间的关联关系的基础上,以农村金融消费者中具有典型意义的生产性农户为例,从供给主体和需求主体两个方面剖析了信贷业务中消费者金融健康存在的问题,主要包括存在明显的信贷配给现象、互联网金融风险隐患大,消费者对金融健康的重视程度不够、金融服务需求出现多样化等,从监管制度、法律体系和农村金融生态环境等方面深入揭示了制约信贷业务中消费者金融健康的制度性困境,根据这些问题,将金融健康放在农村金融总体改革的框架下,提出提升农户群体金融健康的对策建议。

关键字: 金融健康;普惠金融;存在问题;制度性困境;对策建议

金融健康的内涵、度量维度

普惠金融 之间的关联关系

(一)金融健康的内涵

随着金融市场的快速发展,农村金融消费者参与金融市场越来越多(Hung et al.,2009),但与之并存的却是普遍较低的金融素养和不合理的金融决策。较低的金融素养和不恰当的金融决策不仅会损害农村金融消费者的金融福祉,严重的还可能会产生金融危机(Lusardi and Mitchell,2005;Rooij et al.,2011)。因此,良好的金融健康对于农村金融消费者尤为关键。然而,目前针对学术界和金融实践部门对金融健康的研究非常少,对金融健康的内涵也没有一个统一的界定。

从国外研究来看,最先提出金融健康(Financial Health)的是美国的金融服务创新中心(Center for Financial Services Innovation,CFSI)。他们研究认为金融健康包括消费、储蓄、借贷和计划等四个方面。一个与金融健康相关的概念是金融福祉(Financial Wellbeing)。美国消费者金融保护局(Consumer Finance Protection Bureau,CFPB)认为金融健康与金融福祉密不可分。金融福祉包括个人是否可以掌握自己的日常财务活动、未来是否可以抵御财务冲击、现在是否具备享受生活的财务自由和是否可以达到未来的财务目标等四个方面。

(二)消费者金融健康的度量维度

(三)消费者金融健康与普惠金融之间的关联关系

第二个目标,提高农村“长尾群体”的金融知识和金融素养,以便使其更好地享受和使用金融服务和产品。大量研究表明,金融知识和金融素养对金融行为有显著影响。较高的金融素养有助于金融消费者理解金融市场信息和金融产品收益与风险(Allgood and Walstad,2016),降低家庭金融市场的参与成本,扩大家庭财富规模,促使其做出更为主动、理性的金融决策行为(尹志超等,2014;马双和赵鹏飞,2015),从而改善个人财务状况。

信贷业务中农村消费者金融健康

存在的问题

(一)农村金融供给主体

(二)农村金融消费主体

制约信贷业务中消费者金融健康

的制度性困境 普惠金融可以通过6个方式帮助人们改善生活

(一)立法缺位,农户金融健康难获保障

(二)管理部门间缺乏有效的协调机制,农村金融监管存在缺口

(三)金融设施完备程度尚不理想,农村金融健康的保障条件不足

提升信贷业务中消费者金融健康

的对策建议

(一)制定专门的消费者金融健康法律法规

(二)创新消费者金融健康的金融监管模式

(三)多点施力,提升农村金融消费者的金融素养和金融能力

(四)建立成熟的农村金融生态体系

文:张 珩平安普惠金融研究院特约研究员、同济大学经济与管理学院博士后

1. Hung, A., A. M. Parker, and J. Yoong. Defining and Measuring Financial Literacy[R]. RAND Working Paper Series WR-708, 2009.

2. Lusardi, A., and O. S. Mitchell.Financial Literacy and Planning: Implications for Retirement Wellbeing[R]. Michigan Retirement 普惠金融可以通过6个方式帮助人们改善生活 Research Center Working Paper 108, 2005.

3. Rooij, M. V., A. Lusardi, and R. Alessie, Financial Literacy and Stock Market Participation[J]. Journal of Financial Economics, 2011, 101(2): 449-472.

4. Allgood S. and Walstad W. B. The Effects Of Peceived and Actual Financial Literacy on Financial Behaviors[J].Economic Inquiry, 2016, 54(1):675–697.

5. 尹志超, 宋全云, 吴雨, 普惠金融可以通过6个方式帮助人们改善生活 彭嫦燕. 金融知识、创业决策和创业动机[J].管理世界, 2015(01): 87-98.

6. 马双, 赵朋飞. 金融知识、家庭创业与信贷约束[J]. 投资研究, 2015, 34(01): 25-38.

7. 张珩, 罗剑朝, 郝一帆. 农村信用社发展制度性困境与深化改革的对策——以陕西省为例[J]. 农业经济问题, 2019, (05):45-57.

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接下来,我想和大家在四个方面进行探讨。我相信这些领域能够给你们提供大好机会,充分运用你们的知识,发挥你们的热情和抱负,推动中国和世界取得更加令人瞩目的进步。这四个领域分别是健康、农业、能源和技术。

中国的第三大全球机遇是能源创新。中国目前已经成为可再生能源领域的全球领导者之一,而且最近还宣布将在2020年前,对可再生能源领域投资3600亿美元。无论从中国国内还是全球商业长远机遇的角度而言,这一举措都将产生丰厚的回报。

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